Инструменты привлечения средств коммерческими банками и оценка их эффективности.

ФЕДЕРАЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ
БЮДЖЕТНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ ВЫСШЕГО ОБРАЗОВАНИЯ 
«ФИНАНСОВЫЙ УНИВЕРСИТЕТ ПРИ ПРАВИТЕЛЬСТВЕ 
РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ»


Кафедра «Банки и банковский менеджмент»

Работа допущена к защите:
Заведующий  кафедрой
проф. О.И. Лаврушин 
_________________________

«_____»____________20___г.


ВЫПУСКНАЯ КВАЛИФИКАЦИОННАЯ (БАКАЛАВРСКАЯ)  РАБОТА
на тему:

ИНСТРУМЕНТЫ ПРИВЛЕЧЕНИЯ СРЕДСТВ КОММЕРЧЕСКИМИ БАНКАМИ И ОЦЕНКА ИХ ЭФФЕКТИВНОСТИ


Студента группы   12101ДЭФРС4-03                                                                   Института заочного и открытого образования
Клочневой Регины Владимировны
 ________________________
             (Подпись)

Научный руководитель:
к.э.н., проф. Ольхова Р.Г.       ________________________
             (Подпись)



МОСКВА 2015
Содержание


Введение	……………………………………………………………………………...3
1. Теоретические основы привлечения средств в коммерческом банке………....5
1.1. Привлеченные средства и их роль в формировании  ресурсов коммерческого банка	…………………………………………………………...……5
1.2.  Инструменты привлечения ресурсов коммерческим банком и их классификация.....................................................................................................…..13
1.3. Организация работы коммерческого банка по привлечению средств клиентов………………………………………………………………………….….26
2. Анализ современного состояния ресурсной базы банковского сектора …….35
2.1. Анализ ресурсов современного коммерческого банка……………………...35
2.2. Оценка эффективности использования привлеченных средств  коммерческими банками …………………………………………………………..58
Заключение………………………………………………………….………………66
Список использованной литературы…………..………………………………….68













ВВЕДЕНИЕ
     
     Основная  банковских ресурсов –  и заемные средства,  средства банка –  доля от  базы банка. В  время капитализацию  России можно  как недостаточную, в  с тем, что  капитала (собственных  гораздо ниже  суммы привлеченных,  ресурсов банка.
     Величина  капитала и политика  в области размещения  определяют структуру  активных операций,  в свою очередь,  на состав  базы банка.
     Цель  работы – опираясь  анализ привлеченных  банка определить  совершенствования работы с  средствами.
     Для  поставленной цели в  работе были  следующие задачи:
* изучить  аспекты вкладных  коммерческого банка;
* изучить  аспекты вкладных  банка;
* проанализировать  привлеченных средств  «Банк Российский 
* определить пути  работы с привлеченными средствами.
     Объект  дипломной работы в  смысле слова –  средства банка.
     Предмет  - депозиты как  банковских ресурсов.  Объект  в узком смысле  - ОАО "Банк  кредит".  Теоретической и  основой дипломной  являются труды  специалистов в сфере  деятельности: А.М. Тавасиева, Л.П. Кроливецкой, Н.Д. Эриашвили, В.А. Москвина, С.В. Дубровской, В.П. Бычкова, В.А. Галанова,  Н.Б. Глушковой, Г.Н. Белоглазовой, М.Р. Каджаевой.  В  написания данной  работы были  такие методы  как: монографический,  аналитический и системный подход. Источниками  дипломной работы  нормативно - законодательные  Российской Федерации,  документы и аналитические  Центрального банка  Федерации, отчётность  за 2008 -  года. 
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     Глава 1. Теоретические  привлечения средств в  банке
     
     1.1  средства и их  в формировании ресурсов  банка
     Современные   банки проводят  операции по  средств: размещение  средств в депозиты  как физических,  и юридических лиц;  и обслуживание банковских  физических и юридических лиц. Тем  менее, на  деятельность универсального  банка не  в настоящее время  выполняют до  видов различных операций. Банки  и операции с ценными  и с валютой, предоставляют  консалтинговые услуги  характера, осуществляют  финансовые услуги.
     Коммерческие  стремятся привлечь  денежные средства  количества экономических  - граждан, организаций и  преобразования их в  денежные средства с  получения прибыли. На  этапе деятельности,  банки используют  собственные денежные  но с течением  стало понятно,  личных средств  и появилась необходимость  привлеченными (заемными)  что и предопределило  банка как   в перераспределении денежных средств.  В  банки стали  возможность для  источников привлечения  средств с помощью  множества различных  и счетов, заинтересовывая  выплатой соответствующих процентов.  Таким , доля привлекаемых  по отношению к  резко увеличилась и  до 80%  пассивов банка.
     Концентрируя  денежные средства,  как говорилось   не держат у  денежные средства, а  их в капитал,  их в экономику,  в кредит и покупают  бумаги, что  им возможность  свою основополагающую  - получение прибыли.
     Привлечение,  и перераспределение свободных  средств экономических  коммерческими банками  с помощью проведения  и платежей (переводов). При  доля проведения  расчетов (переводов)  64% по  РФ.
     Немаловажное  в переводных операциях  средства, находящиеся  счетах по  до востребования,  используются все  эффективно, улучшается  расчетов, деловая  старается, как  более эффективно  своими средствами.
     Коммерческие  для привлечения  денежных средств  функцию создания  в виде банковских  использующихся посредством  пластиковых карт,  электронных переводов. Эта  зародилась у коммерческих  в ходе развития  денег, ухода  обращения золотых  и преобразования банкнотной  в депозитно-чековую, позволив  количество безналичных  и снизить выпуск банкнот.
     Функция  выпуска и размещения  бумаг выполняется  банками также  осуществления привлечения  с помощью инвестиционных операций.
     Чтобы  средства коммерческие  придерживаются следующих 
* прибыльность хозяйствования  - это в первую  коммерческое предприятие,  деятельности которого  в получение прибыли, в  она формулируется  разница между  по кредитам и  по вкладам);
* спекулятивный  (банк стремится  приобрести ресурсы и  их сбыть,  проценты по  всегда меньше,  по кредитам, а  покупки валюты/ценной  ниже курса  продажи;
* максимальная  всех ресурсов  операции коммерческого  - это привлечение  средств и кредитование,  не менее,  имеет возможность  заключать договоры и  сторонними организациями  проведение каких-либо  допустим на  бухгалтерского учета  может заключить  на сдачу в  инкассаторскую машину  проведения в магазинах  что приведет к  комиссионного вознаграждения и  прибыли);
* "все  клиента" (для  клиентской базы,  может предоставлять  ставки, условия  вклады, упрощать  обслуживания и т.п.);
* принцип  заинтересованности с партнерами  друг с другом  только конкурируют,  и стараются иметь  отношения, например,  истории платежеспособности  (информация о регулярности  кредитных обязательств,  и предоставляют доступ  банкам - это  время на  уровня кредитоспособности 
* "домашний банк"  и члены его  пользуются одним банком).
     В  деятельности коммерческих  лежит собственный капитал. 
     В  время большинство  - акционерные, со  суммой капитала,  можно охарактеризовать  организациями, консорциумами, холдингами.
     Свои  банки накапливают  счет пассивных  - привлечение денежных средств. Такие  всегда играют  роль в отношении с активными. Ведь  чем размещать,  нужно сформировать ресурсы. Пассивные  делятся на  собственных средств и заемных.
      К  по привлечению  относятся: прием  получение межбанковских  выпуск собстве ценных бумаг,  РЕПО.
     Для  важно формировать  капитал - основу  гарантийный фонд банка. Укрупнение  капитала служит  доверия к банку  снизить уровень  от сторонних   чем больше  капитал, тем  обширен круг  банка.  У банков  собственного капитала  меньше привлекаемого -  12 - 20%. Но в  выражении собственный  банка все  растет, что  выпуском ценных  (повторная эмиссия),  резервов и фондов,  из прибыли банка.
     Состав  средств зависим  специфики банка,  в появлении способов  свободных денежных средств.
     В  банковской практике  привлеченные средства  способу аккумуляции  на:
* депозиты  лиц;
* депозиты  лиц;
* другие  средства.
     Базовая  привлеченных средств  банка - депозиты -  средства, вносимые  счет по  на определенный срок. 
Депозитные  для которых  хранение временно  денежных средств  на банковских  и выплата установленных  вклада процентов  ним, считаются  традиционными банковскими услугами.
      операции основываются  привлечении денежных  юридических и физических  во вклады,  на установленный  срок, или  востребования. Как  депозитных операций  предприятия всех  форм и физические лица. За  депозитных операций  сами депозиты -  средства, которые  депозитных операций  для размещения  банковском счете.
     Разнообразные  счета первоначально  "разбить" по  вкладов, целевому  степени доходности и пр. Но  часто критерием  категория вкладчика и  изъятия вклада. По  вкладчики делятся 
* депозиты юридических  (предприятий, организаций,  и пр.);
* депозиты  лиц.
По  изъятия, депозиты  на:
* депозиты  востребования (обязательства  определенного срока);
* срочные  (обязательства с конкретным 
* условные депозиты  изымаемые при  оговоренных условий).
     Депозиты  востребования - это  на разных  счетах, изымаемые  первому требованию  - владельца счета. В  практике они 
* средства на  счетах предприятий и 
* средства фондов;
* средства в 
* остатки средств  корреспондентских счетах  банков;
* средства  вкладах до  физических лиц;
*  сберегательные вклады.
     Из  депозитов юридических  наиболее значимым  привлечения банком  считаются средства  на расчетных  и на счетах  - корреспондентов. По  экономической сути  счета  называются  до востребования.
     Обычно,  до востребования  дешевые источники  банковских ресурсов. Способность  счета по  желанию изъять  предполагает наличие в  банка максимальной  высоколиквидных активов. Вот  по остаткам  счетах до  банки устанавливают  процентные ставки. Открытие и  счетов до  предполагает наличие  банком и клиентом  для этих  договора. При  счета физическому  данный договор  договором банковского  до востребования. Расчетный  юридического лица  заключение договора  счета. Оба  являются публичными и  для всех  банка.
     Вклады  востребования открываются  осуществления клиентами  расчетов, и в момент  может изыматься  часть либо  сумма. При  вклада средства  получить в наличной и  форме. По  вкладам невозможно  наличие определенного  и поэтому они  нестабильными, что  использовать их  банкам. Вот  владельцам счетов  незначительный процент, а в  случаях вообще  не выплачиваться. В  большой конкуренции  банки стараются  увеличение вкладов  востребования с помощью  дополнительных услуг  счетов, улучшением  обслуживания.
     Срочные  - это денежные  находящиеся на  и внесенные в банк  фиксированный срок. Банки  от вкладчика  уведомления на  средств и вводят  по досрочному  в виде штрафа  уменьшение выплачиваемого процента.
     Размер  выплачиваемого клиенту  срочному депозиту,  от срока,  депозита и выполнен вкладчиком условий договора. Твердо  срок хранения  важен для  ликвидности баланса  банка. Разумеется,  и позволяет банкам  по срочным  повышенные проценты.
Срочные  классифицируются в зависимости  их срока:
*  депозиты  сроком до  месяцев;
*  депозиты  сроком от  до 6 месяцев;
* депозиты  сроком от 6  9 месяцев;
* депозиты  срокам от 9  12 месяцев;
* депозиты  сроком свыше  месяцев.
     На  того, что  срочного депозита  воспользоваться им  в конце установленного  у него нет  досрочного получения в  денежных средств. А  все же  решение изъятия  вклада, то  размер процентов  вкладу. В интересах  привлечь срочные  - стабильный источник  ресурсной базы.
     Каждый  депозита имеет  плюсы и минусы. Депозиты  востребования ликвидны. Срочные  имеют конкретный   востребования, по  оплачивается владельцам  процент и,  предопределены ограничения  досрочному изъятию. Для  средств, хранящихся  срочных депозитных  устанавливается более  норма обязательных  чем по  до востребования.
     Преимущество  депозитных счетов  - получение вы процента, а для  - возможность сохранить  с минимальным оперативным резервом.
     Изъян  депозитов для  состоит в небольшой  и отсутствия возможности  средствами на  вклада, и в невозможности  наличных денег.
     Сберегательные  приносят выгоду  тем, что,  им характерен  характер, поэтому  могут быть  долгосрочных вложений.
     К  сберегательных вкладов  банков относятся:
* обязательность  завышенного процента,  уменьшает маржу  между процентом  активным и пассивным  операциям);
* невосприимчивость  вкладов всевозможным  (политическим, экономическим,  что увеличивает  скорого оттока  со счетов и  ликвидности банка; 
* неспособность  возрождать эти  на стабильной основе. 
     Депозиты  свою важность  источник ресурсов мерческих банков.
     Состав  в банке изменчив и  от ко денежного рынка. Данный  формирования банковских  характеризуется своими  к которым относятся:    материальные и денежные  банка при  средств во  ограниченность незанятых  средств, в пределах  региона. 
     Коммерческие  при обстоятельствах  борьбы на  кредитных ресурсов  неизменно волновать как о количественном,  и о качественном совершенствовании  депозитов. Они  для этого  методы (процентную  разные услуги и  вкладчикам). При  все банки  несколько основных  организации депозитных операций. Они  следующее:
* депозитные  обязаны способствовать  прибыли или  условия для  прибыли в дальнейшем;
* депозитные  должны быть  и вестись с разными  
* специальное внимание в  организации депозитных  подобает уделять  вкладам; должна  взаимосвязь и слаженность  депозитными операциями и  операциями по  и суммам депозитов и  вложений; 
* организуя  и кредитные операции,  должен упорно  минимизировать свои  ресурсы; 
* банку  принимать меры  разработке банковских  содействующих привлечению депозитов.

1.2  привлечения ресурсов  банком и их 

     В настоящее время в  банковском сообществе  переосмысление роли  операций. Вопросы  ресурсной базы  банков в их  с активными банковскими  все учащеннее  объектом основательных исследований. Цель  исследований выражается в  результативных устройств и  вовлечения финансовых  в банковский бизнес,  ряда форм и  финансирования коммерческих  обусловливающих организацию  ресурсной базы  организаций. Усилия  по улучшению  менеджмента в последнее  все больше  на увеличение  базы, обеспечение  банковских ресурсов,  оптимального соотношения  привлеченных ресурсов,  качественных характеристик  и внешних источников  ресурсов. 
     Все  привлечения средств  разделить на  группы: 
* депозитные;
* недепозитные.
     Ресурсная  является количественным  определяющим возможности,  банк располагает  проведения коммерческой  дальнейшего расширения и развития. 
     Итак,  фактором, учитываемым  создании ресурсной  коммерческого банка,  то, что  виды ресурсов  физических и юридических  остатки на  счетах клиентов,  и сберегательные сертификаты,  и пр.) различаются  только характеристиками  и неотложности, но и  либо непостоянством  времени, которые  учесть при  запаса ликвидных средств.
     Среди  видов можно  характерные подгруппы  величине оборота,  типу владельца и  которые будут  обладать многообразными  устойчивости. Для  банков в неизменности  базы утаен  потенциал получения  доходов, поддержания  ликвидности и реализации  вложений, так  с учетом стабильности  сжать запас  средств. Помимо , именно стабильная  база создает  условия для хранения конкурентоспособности и  выживаемости коммерческого  в досрочной перспективе. На  привлеченных  воздействует группа  срочность, восприимчивость к  процентных ставок,  и тип клиентов и т.п.
     П, какие из  привлечения различаются  стабильностью остатков, а  этих видов  более стабильные  подвиды, кредитная  может предполагать  работу по  заблаговременно обусловленных  клиентов (с  оборотом, определенной  дохода и пр а также учитывать  риски при  ликвидной позицией. 
     Привлеченные  коммерческого банка  оценивания его  можно систематизировать  следующим группам: 
* депозиты  лиц; 
* остатки  на счетах  и организаций всех  собственности; 
* депозиты  лиц; 
* векселя,  и прочие ценные бумаги. 
     Особенность  классификации выражает в учете правовых  нынешнего банковского  которые  влияют  регулярность ресурсной  кредитных организаций. 
     Де?по?з?ит?ы ф?и?з?ичес?к?их л?и?ц. П?р?и о?це?н?ке стаб?и?л?ь?ност?и ?й г?ру?п?п?ы ресу?рсо?в де?по?з?ит?ы не подразделяются  «с?роч?н?ые» и «?до вост?ребо?ва?н?и?я»  что это п?ре?д?ло?же?но у м?но?г?их ?и?йс?к?их а?вто?ро?в1. Это  в с?в?я?з?и с те?м,  внеза?в?ис?и?мо от в?и?да ?по?з?ита, в?к?ла?дч?и?к вправе ь в?ло?же?н?н? с?ре?дст? в любое удобное  него в?ре?м? не обращая  на определенный ?го?во?ром с?ро?к2.
     При любом непредусмотренном одностороннем со стороны вкладчика изменении условий договора банковского вклада, происходит нарушение созданной банком структуры передвижения средств. Этот фактор вынуждает банки ограничивать их активные операции, главным образом, краткосрочным кредитованием торговых организаций. А также, понижает вероятность активного принятия участия в инвестиционных и ипотечных проектах, задерживает развитие долгосрочного кредитования индивидуального и кооперативного жилищного строительства, охватывая ипотечное кредитование. 
     Остатки средств на счетах предприятий и организаций всех форм собственности. Множество банков обращают особое внимание на эту группу привлеченных средств. Зачастую за основу моделей, употребляемых для прогноза остатков на расчетных счетах, используются данные прошлых периодов. Финансовая грамотность юридических лиц гораздо выше, и они, обычно, более осведомлены о финансовом состоянии и надежности банка по соотнесению с физическими лицами, быстрее реагируют на малейшую отрицательную информацию о финансовом положении банка.
     Оттого в случае возникновения у банка незначительных проблем, связанных со своевременным осуществлением обязательств перед кредиторами, юридические лица реагируют на них посредством проведения платежей в крупных объемах (даже тех, что не проводились ими раньше) для уменьшения своих средств в банке.
     Значительным фактором является и то, что интересы вкладчиков - физических лиц регламентированы Федеральным Законом от 23.12.2003  №177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", а юридические лица такой защиты получить не могут.
     Динамика остатков на счетах юридических лиц отчасти свидетельствует о финансовом положении самих клиентов. При обычных обстоятельствах, если финансовое положение организации идет на возрастание, то остатки средств на расчетных счетах преумножаются. Если средние остатки по счетам юридических лиц в банке понижаются, особенно при экономическом спаде, то это может косвенно указывать на ухудшение финансового состояния обслуживаемых организаций, что вернее всего приведет к резкому спаду ресурсной базы банков и, соответственно, проблематичному состоянию в плане уровня ликвидности. 
     Одним словом, динамика остатков на расчетных счетах организаций - самый ясный показатель оценки устойчивости (ликвидности) в сравнении с остатками на счетах физических лиц потому, что  юридические лица более информированы и гораздо чувствительнее к платежеспособности банка.
     Депозиты юридических лиц. Банк вправе дать отказ юридическому лицу на досрочное расторжение договора банковского вклада (депозита). Этими средствами банк может временно распоряжаться, то есть наиболее стабильный ресурс. У российских банков обозначилась тенденция к увеличению привлекаемых ресурсов под видом депозитов юридических лиц, что говорит о положительном факторе при оценке стабильности ресурсов коммерческого банка. 
     Векселя, облигации и другие ценные бумаги. Не самый стабильный ресурс с закрепленным сроком предъявления. Доля такого  привлечения основательно на у ведущих  банков страны  и  региональных банков,  видна тенденция  роста в период посткризиса.  К , об?ъе?м ?л?и?га?ц?ио?н?н?ых за?й?мо?в ?н?ко?в, ?д?я?щ?ихс?я в об?ра?ще?н?и?и на ?и?йс?ко?м ?н?до?во?м р?ы?н?ке е?же?го?дн?ннно у?д?ва?и?ваетс?я3. Однако, н на обозначившуюся  их удельный  в ресурсной базе  все еще  превышает 5%. Такая  привлеченных средств,  невкладные (недепозитные)  которые банк  получить в  кредитов, займов,  продажу на  собственных долговых обязательств. Конкретно  в виду такие , как: 
* получение  от прочих  (в том  от Центрального 
* получение займов  физических лиц  примеру, облигационных);
* привлечение  от физических  с помощью распространения:  векселей, сертификатов  депозитных), банковских  и других предоплаченных  инструментов. 
     В мировой  практике обширное  обрели такие  депозитных источников  ресурсов, как:
* получение  на межбанковском 
* соглашение о продаже  бумаг с обратным  (или операция 
* учет векселей и  ссуд у Центрального 
* продажа банковских  
* выпуск коммерческих  
* получение займов  рынке евродолларов;
* выпуск  нот облигаций. 
     Главная  таких операций -  ликвидной позиции банка. 
     Системе  формированием привлеченных  коммерческих банков  обеспечить решение  значительных задач, :
* мобилизация финансовых  способствующих созданию  базы, необходимой  для удовлетворения  клиентов в банковских  связанных с выполнением  операций;
* обеспечение  финансирования банковских  программ инвестиционных  получение банком  прибыли; 
* уменьшение  не дающих  и финансовых ресурсов  использования. 
     Выполнение  задач предполагает  банком своей  финансовой политики,  на привлечение  средств из  источников в банковский  и эффективным управлением  привлечения ресурсов  и юридических лиц  их взаимовыгодного  в будущем. Такая  вынуждает разрабатывать  обоснованные подходы к  отношений коммерческих  с юридическими, физическими  и государством по  привлечения и способности  в банковском бизнесе  временно свободных  средств, а также  целей и задач в  области и проведение  мероприятий по  реализации. Это  и тактика коммерческого  по привлечению  ресурсов. При  такой политики  именуют депозитной  коммерческого банка. Однако,  всего, реализация  политики - это  банка, сопутствующая влечению средств чиков и прочих 4,  то есть  действия,  обращенные  удовлетворение потребностей  в финансовых ресурсах  многообразных внешних  (депозитных и недепозитных). При , определение "депозитная  имеет две  понимания: в широком и  смысле. В широком  - это деятельность  по созданию  составляющей ресурсной  коммерческого банка, в  числе ее  части. В узком  - это создание  раздела пассивов  коммерческого банка. 
     А.М. Таваси, характеризует финансовую  банка, направленную  привлечение денежных  из внешних , как клиентскую политику.  Он  что "правильная  политика - это  только политика  средств клиента, а  и согласованная с нею  предоставления кредитов и  других активных  в интересах к?л?ие?нто?в»5.  
     Исходя  указанного Тавасиевым,  политика согласуется с  привлечения средств клиентов. 
     Г.С. Панова,  кредитную политику  "стратегию и тактику  по привлечению  на возвратной  и их инвестированию в  кредитования ?кккк банка»6. 
     Она  "депозитную политику -  частью кредитной 7. Это указывает  то, что  кредитной политики,  нынешним сос рынка банковских  определяет и направления   политики банка. 
     Б, депозитная политика  согласуется с кредитной  клиентской политикой и  других направлений  деятельности. Без  можно утверждать,  финансовая политика  сопутствующая привлечению  средств из  источников (при  ее наименовании относится к части  политики. Если ссмотреть кредитную  в широком смысле  стратегию и тактику,  финансовые взаимо между кредиторами и  кредитными организациями и  то депозитная  банка  структурно  в его кредитную политику. Но,  все финансовые  банка и его  по вопросу  денежных средств  банковских счетах,  кредитную основу. Кроме  денежные ресурсы,  банками, могут  ими не  на цели  кредитной политики, но и  осуществление инвестиционных  не имеющих  к кредитованию. 
     Следовательно,   и кредитная политика  самостоятельными, но  составными частями  политики. Степень  между рас категориями состоит в  кредитной политикой  депозитной политики, и в  что депозитная  характеризует условия  кредитной политики.
     В  глобализации современной  и изменения направлений  деятельности, разница в  мобилизации и размещения  ресурсов  в том, что  которыми располагает  превышают банковский  а банковский капитал  кредитный капитала банка. 
     Де политика банка  к части банковской  по формированию  составляющей ресурсной  банка. Ресурсная  коммерческого банка  и с помощью недепозитных иков, что  в разработке соответствующей  банка. 
     Разнохарактерность  выделение "квазидепозитов"  средств юридическ и физических лиц,  на текущих и  банковских  в их составе  учет особенностей  категории в политике в  организации расчетно-кассового обслуживания. Следовательно,  на концепцию  привлеченных ресур коммерческого банка,  рассматривать не  политику, а политику  по формированию  ресурсов. 
     Политика  формированию привлеченных  коммерческих банков  банковскую политику  привлечению финансовых в и внешних источников  банковских финансовых  и размещению их в  с договорными условиями  разных банковских  отраженных в пассиве  банка. Выбирая  способы, методы и  финансирования выявляется  влияние на  формирования привлече ресурсов, эффективность   финансовой деятельнос коммерческого банка. В  оценки эффективности  деятельности заложено  предстоящих доходов и  в процессе привлечения  ресурсов и их использования. Поэтому  прочих равных  эффективность финансовой  будет тем  чем ниже  стоимость привлеченных  и чем ниже  доля в ресурсной  коммерческого банка. 
     Механизм  привлеченных финансовых  коммерческих банков  в способах использования  ресурсов, их  в банковский капитал, в  и инвестиционные вложения,  прежде всего, в  и инструментах реализации  отношений банка с заемщиками. 
     Применительно в  практике выделяют  главных способа  ресурсов: 
* кредитование; 
* инвестирование.
     Данная  условна, потому  кредитование можно  обоснованно считать  или вести  о кредитном инвестировании. Банковское  предусматривает размещение  ресурсов для   прибыли по  направлениям, это:  субъектов экономики и  участие кредитных  в инвестиционных проектах в  прямого финансирования;  ценных бумаг и  покупка валюты и  металлов. Но, в  время, основу  бизнеса по  привлеченных финансовых  составляет кредитная деятельность. В  банковские ресурсы  для кредитования  хозяйствующих субъектов. 
     Механизм  (трансформации) финансовых  находящихся в распоряжении  организаций во  финансовый капитал,  приносить прибыль  собой довольно  и мало изученное  явление. Следует  что в настоящее  не существует  общепринятого критериального  управления привлеченными  коммерческих банков. До  времени традиционным,  большинства российских  способом управления  ресурсами являлся  который обеспечивал  всех привлеченных и  ресурсов в общий  пул с распределением  в те виды  операций, которые  относительно благоприятной  банков конъюнктурой  рынка вне  от источников  финансовых ресурсов и  их привлечения. 
     Формирование  по привлечению  базы банка  обычно многоуровневый характер. В  очередь, политика  формированию привлеченных  разрабатывается по  сегментам доминантных  (направлений) стратегии  финансовых ресурсов  внешних источников, а  них - по  источникам ресурсов и  инструментам. Политика  ресурсов характеризуется  основными параметрами -  функциональным видом и  типом реализации. Функциональный  политики по  привлеченных ресурсов  использованием комбинированного  метода финансирования,  через различное  форм и способов финансирования.
     В  политики банка  привлечению ресурсов  быть положена  депозитного, долгового,  финансирования, различные  данных формы в  с использованием внутренних  финансирования. Стратегии  динамичны, способны  в различные комбинации. Для  бизнеса характерна  источников привлечения  поэтому банк  реализовать одновременно  одну, а несколько тегий финансирования. Однако,  из специфики  деятельности, приоритет в  ресурсов не  принадлежать внутренним  финансирования, банк  может ориентироваться  стратегию самофинансирования. 
     Каждый  видов функциональной  по формированию  ресурсов банка  быть дифференцирован  типам в реализации. В  деятельности выделяют  три типа  политики хозяйствующих  - агрессивный, умеренный консервативный. О.И. Лаврушин  рынке частных  выделяют следующие  стратегии банков:  лидера (Сберегательный  России); стратегию  стратегию специалиста;  догоняющего8. А.П. Иванов  наличие (кроме  основных типов  стратегической и нерациональной  политики формирования 9. Во многом в  от выбранного  поведенческого типа  вид портфеля  ресурсов, степень  и направления использования  ресурсов. 
     Агрессивный  банковской политики  формированию привлеченных  характеризует стиль и   принятия управленческих  решений, ориентированных  достижение наиболее  результатов мобилизации  стоимость качественных  (стоимости, сроков,  степени возможности  подверженности возможности  и пр.) вне  от уровня  ее финансовых рисков. Агрессивный  политики генерирует  высокий  уровень  рисков и спекулятивную,  направленность вложений  ресурсов с целью  высоких доходов,  компенсировать потери  рискам. 
     Умеренный  политики характеризует  и методы принятия  решений, ориентированных  достижение среднеотраслевых  в финансовой деятельности  мобилизации привлеченных  при средних  финансовых рисков. При  типе политики  привлечению ресурсов  банки, не  финансовых рисков,  проводить пассивные  с чрезвычайно высоким  рисков даже  ожидаемом высоком  результате от  капитала. Как  в этом случае  диверсифицированное финансирование,  средний уровень  ликвидности и транз издержек по  финансовых средств.
     Консервативный  финансовой политики  формированию привлеченных  характеризует стиль и  принятия управленческих  ориентированных на  финансовых рисков и  привлеченных ресурсов  характеристикам, близким к  ресурсам банков.
     Обеспечивая  уровень финансовой  банка, такой  политики не  обеспечить достаточно  динамику увеличения  привлеченных ресурсов и  доходность их использования. При  политике вид  привлеченных ресурсов  характеризовать как  но низкодоходный,  высокую банковскую  и небольшие издержки  мобилизации и размещению ресурсов. 
     Осуществляя  по формированию  ресурсов коммерческим  при любой  стратегии финансирования и  тактике реализации  привлечения ресурсов,  ориентироваться на  принципы:
* при  привлеченной части  базы должны  законодательные и нормативные  а также выполняться  ограничения в использовании  финансовых инструментов;
* работа  привлечению внешних  ресурсов должна  всестороннему анализу с  выработки и применения  методов управления  привлечения ресурсов;
* создаваемая  база должна  легко и быстро  в банковский капитал,  приносить прибыль; 
* для  устойчивой ресурсной  и обеспечения стабильного  финансирования банковской  следует максимально  привлеченные ресурсы  источникам, формам  инструментам привлечения  и категориям продавцов  средств; 
* действия  привлечению ресурсов  обеспечивать достаточный  ликвидности банка,  особое внимание  уделять привлечению  ресурсов на  периоды, а также  и взаимосогласованности пассивных и  операций;
* следует  меры к поддержанию  имиджа банка,  банковских услуг,  качества и культуры  создавать широкую,  клиентскую базу.


1.3 Организация работы коммерческого банка по привлечению клиентов

     Проблема  финансовых ресурсов  кредитных организаций  несравнимо большее  чем для  иных хозяйствующих субъектов. Задачи  российской банковской  достижения ее  потребностям развития  экономики требуют  финансовых ресурсов  различных источников,  приемлемой структуры  и эффективной ресурсной базы. 
     Особенность  кредитных организаций  в том, что  одновременно представляют  хозяйственные общества,  институты и оказывает  финансового посредничества. Функционирование с  привлеченных финансовых  - важнейшая характеристика  хозяйствующих субъектов. Платность  обусловливает необходимость  мобильного размещения и  условий для  стоимости привлеченных и  средств. 
     Зависимость  от внешних  финансирования, возрастающая  между различными  посредниками за  индивидов и хозяйственных  периодически возникающие  банковской ликвидности  от кредитных  совершения методов  привлеченными ресурсами. Эффективность  банков, обеспечение  темпов их  отвечающих потребностям  и населения страны,  конкурентоспособности и финансовой  в значительной степени  уровнем финансового  и качеством управления  ресурсами кредитных организаций. Привлечение  ресурсов жизненно  для деятельности  при этом:
* способность  привлекать депозиты и  кредиты, размещать  ценные бумаги  главным критерием  признания со  различных субъектов  рынка;
*  состояние  базы банка  критерий для  его стабильности и  индикатор качества  клиентов, уровня  менеджмента и маркетинга; 
* управление  ресурсной базы  организаций призвано  оптимальный объем  ресурсов на  сроки с наименьшими затратами. 
     В  литературе оценка  депозитной политики и  система критериев  оценки относится к  мало изученных  что приобретает  актуальность исследования в  направлении.
     Оценка  политики осуществляется поэтапно. На  этапе - "Оценка  аспектов депозитной  коммерческого банка" -  наличие в банке:  депозитной политики,  ее цели и  наличие процедур и  сопровождающих процесс  денежных средств  о депозитах физических и  лиц, инструкции о  совершения депозитных  и т.д.); подразделений и  управления, принимающих  в анализе депозитного  и управления депозитными ресурсами. 
     Второй  - "Анализ депозитного  коммерческого банка",  предполагает анализ  следующим направлениям:  депозитного портфеля  по характеру  (с клиентами,  - контрагентами, ценными  анализ депозитного  банка по  привлечения; анализ  депозитного портфеля  анализ депозитного  банка по  вкладчиков. В рамках  направления обозначаются  аспекты анализа,  показатели оценки  портфеля с позиции  стабильности, стоимости. 
     На  этапе - "Оценка  депозитных ресурсов,  коммерческим банком" -  фактический объем  депозитов и  контроль над  плановых показателей  депозитным операциям. Исходным  при определении  депозитных ресурсов  предстоящий период  полугодие, месяц)  спрос на  и иные банковские продукты. Чем  спрос на  ресурсы, тем  банк наращивает  ресурсную базу. 
     Расчет  использования депозитных  рассчитывается на  этапе. Условием  достижения являются  ликвидности на  для банка  использование всей  депозитных ресурсов и  высокого уровня  (прибыль на  депозитные ресурсы) 10. 
     На  взгляд, оценка  депозитных ресурсов  производиться с применением  критериев, характеризующих  депозитной политики  в целом:
     %маржа;
     Показатель  процентной маржи  по следующей  
     %маржа=(ПД-ПР)/СА*100%, где
     ПД -  по ссудам,  банком при  средств; 
     ПР -  выплаченный владельцам  на депозитных  
     СА - средняя  доходных активов.
     Показатель .......................